研究报告

概述

概述

  • 众多行业高管和评论人士认为,开放银行发展是大势所趋,会加速发展。由于新价值增长点的涌现速度快于原有价值来源的消失速度,银行业的总体经济价值有望大幅增长。
  • 开放银行有助于向活力银行转型,与客户随时随地互动,与客户全方位相关。
  • 银行要想制胜未来,必须拥抱开放银行趋势,变革业务模式,与第三方共享,积极拥抱“外拓”和“引进”机遇 的银行将获得先发优势,现有银行和新兴数字银行都不例外。


开放银行模式有助于打造“活力银行”

开放银行模式有助于银行更好地满足客户需求,向活力银行转型。银行业正从产品驱动演化为关注客户体验,那些能够及时应对消费者多变需求的银行,才能为新的竞争优势奠定基础:与客户随时随地互动,与客户全方位相关。 开放银行模式能更好地帮助银行建立与第三方伙伴的合作,构筑数字生态系统。无论是引进合作伙伴的产品和服务,还是将自己的服务嵌入到合作伙伴的产品和服务中,银行能随时随地贴近客户的需求场景,并及时地做出回应。如此一来,银行将成为客户的朋友和知己,当客户在做决定时,银行就应在身边,无论是线上还是线下,都能提供超级相关、可靠、易得的“活力服务”。

开放银行模式有利于打造“活力银行”

字幕: 开放银行模式有利于打造“活力银行”

外拓业务:跨越银行界限,更好地服务客户

从外拓角度来看,在客户授权的情况下,银行可以通过一系列标准API,以受监管的安全方式向第三方开放原始用户数据(包括交易历史和余额)。第三方服务商可以通过这些API将上述数据嵌入其平台,以改进产品和服务。根据PSD2的规定,第三方还可以代表客户发起银行对银行的支付交易。

外拓高手懂得培养客户忠诚度,将建立起来的客户流量,信任和忠诚度变现,避免沦为普通的供应商,同时通过以下方式来开放信息和服务,从而开拓新业务:

  • 积极参与到更广泛的互利生态系统中,建立战略合作伙伴关系
  • 不局限于最低监管要求,尽早开放API,获得先发优势
  • 新产品,新服务,银行微服务承担支付发起服务商(PISP)和账户信息服务商(AISP)的新角色

具体来说,外拓业务需要分步走, 先打造内部开放平台,再建立外部开放平台。既然开放平台的建设不是一蹴而就建设,必定会是新旧业务并存。其相应的IT架构体系也将是一套同时包含新旧IT体系的一体化融合模式:在这个过程中,根据业务需求逐渐将所有业务过渡到新系统中,确保新旧业务的平稳过渡,我们称这个过程为“数字解耦”。

数字解耦:IT架构模块化

字幕: 数字解耦

引进业务:即插即用

银行可以轻松将第三方合作伙伴的产品和服务整合到自己的产品中。整合内容可涵盖从数据(如免费信用评分)到商户奖励乃至更多。

引进高手懂得迅速打造个性化银行服务,培养客户忠诚度,并通过以下方式开创新的收入来源并降低银行的运营成本:

  • 添加银行不想提供、不能提供或质量不够出色的银行产品和服务,例如贷款、保险、转账或其他
  • 利用开放银行引进之前银行并不涉足的服务,例如住房、汽车、消费品采购和旅游服务,打造更完整的用户旅程
  • 简化与金融科技公司的合作,降低成本
  • 当每家银行的即用型服务都差不多时,必须努力为自己的品牌找到特色。打造差异化优势
  • 加快创新速度,在短期之内把想法推向市场

客户案例

某中资银行香港分行根据香港金融管理局的有关开放银行的政策框架,推动基于API的开放银行业务发展与广泛应用。他们的目标不仅是探索和采用适合其独特优势的新商业模式,更要保持在金融服务领域的影响力,应对日益增长的来自金融科技企业的竞争。

埃森哲团队根据全球开放银行的趋势,最佳实践,和关键成功因素,为其制订了未来开放银行的战略愿景,并运用埃森哲专有模型评估了其开放银行业务的准备程度,并根据战略契合度、商业价值、竞争程度、可行性及风险来甄选出合适的商业模式。然后在甄选出的商业模式中,与其共同绘制了与用户之间交互的情境和客户旅程,设计出了客户交互的可视化互界面,并制定出最终的交付路线图。

传统银行亟需加快迈向开放银行的步伐,总体而言,传统银行的步伐较为迟缓,新兴的数字银行走在前列。全球范围内,传统银行的问题主要在于无法摆脱原有的业务惯性和思维方式,没能真正做到以客户为中心,和成本等原因。对正在探索开放银行模式的中国的银行而言,这其中有不少值得深思和借鉴的地方。以中国企业对新技术和新模式的热情,以及快速应对市场变化的敏捷身段,我们相信中国的银行会迎头赶上。

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